Escenarios de pago inicial
Un prestamista rechazaría a este precio, sea cual sea el pago inicial.
Un pago inicial mayor reduce el préstamo, pero no lo suficiente para pasar. La restricción es el ingreso frente a la deuda, no el pago inicial.
Cifras típicas
5 % inicial $3,484 · 25 % inicial $2,845
El costo mensual total, no la cuota hipotecaria. Un pago inicial menor cuesta menos efectivo hoy y más cada mes durante décadas.
5 % inicial
- Pago inicial
- $17,000
- Hipoteca base
- $323,000
- Relación préstamo-valorregla
- 95.0 %
- Hipoteca totalregla
- $323,000
- PMI (mensual)regla
- $202
- Tasa contractualregla
- 6.66 %
- Capital e intereses
- $2,076
- Impuesto predialestimación
- $498
- Reserva de mantenimientoestimación
- $283
- Seguro de viviendaestimación
- $125
- Serviciosestimación
- $300
- Cuota mensual total real
- $3,484
- Frente a su techo de comodidad
- − $784
10 % inicialSu elección
- Pago inicial
- $34,000
- Hipoteca base
- $306,000
- Relación préstamo-valorregla
- 90.0 %
- Hipoteca totalregla
- $306,000
- PMI (mensual)regla
- $191
- Tasa contractualregla
- 6.66 %
- Capital e intereses
- $1,966
- Impuesto predialestimación
- $498
- Reserva de mantenimientoestimación
- $283
- Seguro de viviendaestimación
- $125
- Serviciosestimación
- $300
- Cuota mensual total real
- $3,364
- Frente a su techo de comodidad
- − $664
20 % inicial
- Pago inicial
- $68,000
- Hipoteca base
- $272,000
- Relación préstamo-valorregla
- 80.0 %
- Hipoteca totalregla
- $272,000
- PMI (mensual)regla
- $0
- Tasa contractualregla
- 6.66 %
- Capital e intereses
- $1,748
- Impuesto predialestimación
- $498
- Reserva de mantenimientoestimación
- $283
- Seguro de viviendaestimación
- $125
- Serviciosestimación
- $300
- Cuota mensual total real
- $2,955
- Frente a su techo de comodidad
- − $255
25 % inicial
- Pago inicial
- $85,000
- Hipoteca base
- $255,000
- Relación préstamo-valorregla
- 75.0 %
- Hipoteca totalregla
- $255,000
- PMI (mensual)regla
- $0
- Tasa contractualregla
- 6.66 %
- Capital e intereses
- $1,639
- Impuesto predialestimación
- $498
- Reserva de mantenimientoestimación
- $283
- Seguro de viviendaestimación
- $125
- Serviciosestimación
- $300
- Cuota mensual total real
- $2,845 · la mejor de las cuatro
- Frente a su techo de comodidad
- − $145
El pago inicial mínimo es del 3 % del precio para un comprador primerizo, del 5 % en otro caso — una tasa fija, no un esquema escalonado. A este precio eso son $10,200, así que cualquier columna inferior se eleva hasta ahí.
La prima es un porcentaje del préstamo, fijado por el tramo de préstamo-valor en el origen, más 20 puntos básicos por una amortización a 30 años. Se suma a la hipoteca, así que paga intereses sobre ella durante todo el plazo.
Las hipotecas aseguradas se cotizan por debajo de las no aseguradas, porque el riesgo del prestamista está cubierto. Aportar el 20 % elimina la prima, pero le pasa a la tasa más alta.
Positivo significa que el costo mensual cabe dentro del techo que usted fijó. Esta es la cifra en la que anclarse, no la aprobación del prestamista.
Un escenario más barato que no puede financiar no es una opción.
Un escenario más barato que no puede financiar no es una opción. El efectivo al cierre se recalcula por columna, porque el propio pago inicial es la partida más grande y crece en cada columna que lo aumenta.
5 % inicial
- Gastos de cierreregla
- $6,861
- Efectivo necesario al cierre
- $23,861 · la mejor de las cuatro
- Superávit o déficit
- —
- Meses de ahorro para llegar
- —
- ¿Puede financiarlo?
- —
10 % inicialSu elección
- Gastos de cierreregla
- $6,861
- Efectivo necesario al cierre
- $40,861
- Superávit o déficit
- —
- Meses de ahorro para llegar
- —
- ¿Puede financiarlo?
- —
20 % inicial
- Gastos de cierreregla
- $6,861
- Efectivo necesario al cierre
- $74,861
- Superávit o déficit
- —
- Meses de ahorro para llegar
- —
- ¿Puede financiarlo?
- —
25 % inicial
- Gastos de cierreregla
- $6,861
- Efectivo necesario al cierre
- $91,861
- Superávit o déficit
- —
- Meses de ahorro para llegar
- —
- ¿Puede financiarlo?
- —
Aquí el seguro hipotecario privado es un cargo mensual, no una prima que se paga al cierre, así que no añade nada al efectivo necesario al cierre.
Un prestamista rechazaría
La calificación se hace a la tasa contractual; aquí no se añade ningún margen de tasa federal. Una columna puede ser asequible y aun así ser rechazada.
5 % inicial
- Ingreso computable, tras el descuentoestimación
- $75,000
- Deudas mensuales, de todas las fuentes
- $0
- Tasa de calificaciónregla
- 6.66 %
- Cuota a la tasa calificadora
- $2,076
- Ratio DTI (vivienda)regla
- 44.4 %
- Ratio DTI (total)regla
- 44.4 %
- ¿Aprobaría un prestamista?
- Un prestamista rechazaría
10 % inicialSu elección
- Ingreso computable, tras el descuentoestimación
- $75,000
- Deudas mensuales, de todas las fuentes
- $0
- Tasa de calificaciónregla
- 6.66 %
- Cuota a la tasa calificadora
- $1,966
- Ratio DTI (vivienda)regla
- 42.5 %
- Ratio DTI (total)regla
- 42.5 %
- ¿Aprobaría un prestamista?
- Un prestamista rechazaría
20 % inicial
- Ingreso computable, tras el descuentoestimación
- $75,000
- Deudas mensuales, de todas las fuentes
- $0
- Tasa de calificaciónregla
- 6.66 %
- Cuota a la tasa calificadora
- $1,748
- Ratio DTI (vivienda)regla
- 35.9 %
- Ratio DTI (total)regla
- 35.9 %
- ¿Aprobaría un prestamista?
- Un prestamista rechazaría
25 % inicial
- Ingreso computable, tras el descuentoestimación
- $75,000
- Deudas mensuales, de todas las fuentes
- $0
- Tasa de calificaciónregla
- 6.66 %
- Cuota a la tasa calificadora
- $1,639
- Ratio DTI (vivienda)regla
- 34.2 %
- Ratio DTI (total)regla
- 34.2 %
- ¿Aprobaría un prestamista?
- Un prestamista rechazaría
Los campos de ingreso y deudas de aquí son los suyos. El ingreso de un cocomprador, otros ingresos y los pagos de auto, estudios y tarjeta de crédito se introducen en la página de asequibilidad; los dos totales de arriba de la tabla ya los incluyen, así que lo que escriba aquí se suma a ellos.
Intereses más prima de seguro: el costo completo de pedir prestado.
Interés más el costo del PMI, durante todo el préstamo. Aquí es donde el mensual más barato suele dejar de ser el más barato en total. Supone que la tasa contractual de hoy se mantiene durante todo el préstamo fijo a 30 años — una hipoteca fija de EE. UU. no tiene plazo ni se renueva, así que este es el verdadero costo total, no una estimación hasta un futuro ajuste.
5 % inicial
- Intereses totales pagadosregla
- $424,247
- Intereses más prima
- $451,903
- Efectivo extra frente al 5 % inicial
- $0
- Ahorro total frente al 5 % inicial
- $0
- Rendimiento de ese efectivo extra
- —
10 % inicialSu elección
- Intereses totales pagadosregla
- $401,918
- Intereses más prima
- $423,147
- Efectivo extra frente al 5 % inicial
- $17,000
- Ahorro total frente al 5 % inicial
- $28,757
- Rendimiento de ese efectivo extra
- 1.69×
20 % inicial
- Intereses totales pagadosregla
- $357,260
- Intereses más prima
- $357,260
- Efectivo extra frente al 5 % inicial
- $51,000
- Ahorro total frente al 5 % inicial
- $94,643
- Rendimiento de ese efectivo extra
- 1.86×
25 % inicial
- Intereses totales pagadosregla
- $334,932
- Intereses más prima
- $334,932 · la mejor de las cuatro
- Efectivo extra frente al 5 % inicial
- $68,000
- Ahorro total frente al 5 % inicial
- $116,972
- Rendimiento de ese efectivo extra
- 1.72×
El ahorro total dividido entre el efectivo extra que tuvo que aportar. Por encima de 1.0 significa que cada dólar extra devolvió más de un dólar. Es garantizado y libre de impuestos, a diferencia de un rendimiento de inversión, pero son intereses nominales sin descontar medidos contra dólares de hoy, así que 1.0 es un listón más bajo de lo que parece.
Cómo leer esto
Llegar al 20 % es la jugada fuerte
Elimina por completo la prima de seguro. Que el efectivo extra devuelva más de un dólar por cada dólar aportado depende de su precio y de su tasa: el ratio está en la tabla de arriba, y por encima de 1.0 es un rendimiento garantizado y libre de impuestos, muy difícil de superar en términos ajustados al riesgo.
Por encima del 20 % el argumento es mucho más débil
Cada dólar adicional gana exactamente la tasa hipotecaria, garantizado. Vale la pena si valora la certeza y una cuota menor; no si está maximizando la riqueza esperada.
La tasa hipotecaria suele ser el umbral después de impuestos
El interés hipotecario puede ser deducible si detalla sus deducciones, pero la mayoría de los compradores toma la deducción estándar y no obtiene nada de ella — vea Alquilar o comprar para saber si detallar vale la pena con sus cifras. De cualquier forma, compare la tasa hipotecaria con los rendimientos de inversión después de impuestos, no brutos.
Llene primero las cuentas con ventaja fiscal
Una IRA o un 401(k) — sobre todo con aporte del empleador — suele superar el pago anticipado de la hipoteca antes de considerar cualquier otra cosa.
Cada escenario, en todos los ejes a la vez
Una fila por pago inicial, con cada cifra que la recomendación sopesa. Lo importante son las columnas que se mueven juntas: un pago inicial mayor reduce la prima y la cuota, y cuesta más efectivo el mismo día.
| Escenario | Pago inicial | Prima del seguro | Hipoteca | Mensual, todo incluido | Efectivo al cierre | DTI vivienda | DTI total | Costo de financiamiento |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 5 % inicial | $17,000 | $0 | $323,000 | $3,484 | $23,861 | 44.4 % | 44.4 % | $451,903 |
| 10 % inicial | $34,000 | $0 | $306,000 | $3,364 | $40,861 | 42.5 % | 42.5 % | $423,147 |
| 20 % inicial | $68,000 | $0 | $272,000 | $2,955 | $74,861 | 35.9 % | 35.9 % | $357,260 |
| 25 % inicial | $85,000 | $0 | $255,000 | $2,845 | $91,861 | 34.2 % | 34.2 % | $334,932 |
Ajustar sus cifras
Toda cifra que lleva ficha de procedencia dice de dónde viene: una fuente publicada y fechada, una estimación que declaramos, o nada en absoluto cuando no hay nada publicado.
Reglas verificadas el 2026-09-03