Scénarios de mise de fonds
Un prêteur refuserait à ce prix, quelle que soit la mise de fonds.
Une mise de fonds plus élevée réduit le prêt, mais pas assez pour passer. La contrainte est le revenu face aux dettes, pas la mise de fonds.
Chiffres typiques
5 % de mise de fonds 3 427 $ · 25 % de mise de fonds 2 970 $
Le coût mensuel tout compris, pas le paiement hypothécaire. Une mise de fonds plus faible coûte moins de comptant aujourd’hui et davantage chaque mois pendant des décennies.
5 % de mise de fonds
- Mise de fonds
- 22 713 $
- Prêt de base
- 431 551 $
- Ratio prêt-valeurrègle
- 95,0 %
- Prêt totalrègle
- 449 676 $
- Taux de la prime SCHLrègle
- 4,20 %
- Prime SCHLrègle
- 18 125 $
- Taux contractuelrègle
- 3,94 %
- Capital et intérêts
- 2 123 $
- Taxes foncièresestimation
- 500 $
- Réserve d’entretienestimation
- 379 $
- Assurance habitationestimation
- 125 $
- Services publicsestimation
- 300 $
- Mensualité tout compris
- 3 427 $
- Par rapport à votre plafond de confort
- − 727 $
10 % de mise de fondsVotre choix
- Mise de fonds
- 45 426 $
- Prêt de base
- 408 838 $
- Ratio prêt-valeurrègle
- 90,0 %
- Prêt totalrègle
- 422 329 $
- Taux de la prime SCHLrègle
- 3,30 %
- Prime SCHLrègle
- 13 492 $
- Taux contractuelrègle
- 3,94 %
- Capital et intérêts
- 1 994 $
- Taxes foncièresestimation
- 500 $
- Réserve d’entretienestimation
- 379 $
- Assurance habitationestimation
- 125 $
- Services publicsestimation
- 300 $
- Mensualité tout compris
- 3 298 $
- Par rapport à votre plafond de confort
- − 598 $
20 % de mise de fonds
- Mise de fonds
- 90 853 $
- Prêt de base
- 363 411 $
- Ratio prêt-valeurrègle
- 80,0 %
- Prêt totalrègle
- 363 411 $
- Taux de la prime SCHLrègle
- Aucune prime SCHL
- Prime SCHLrègle
- —
- Taux contractuelrègle
- 4,24 %
- Capital et intérêts
- 1 778 $
- Taxes foncièresestimation
- 500 $
- Réserve d’entretienestimation
- 379 $
- Assurance habitationestimation
- 125 $
- Services publicsestimation
- 300 $
- Mensualité tout compris
- 3 082 $
- Par rapport à votre plafond de confort
- − 382 $
25 % de mise de fonds
- Mise de fonds
- 113 566 $
- Prêt de base
- 340 698 $
- Ratio prêt-valeurrègle
- 75,0 %
- Prêt totalrègle
- 340 698 $
- Taux de la prime SCHLrègle
- Aucune prime SCHL
- Prime SCHLrègle
- —
- Taux contractuelrègle
- 4,24 %
- Capital et intérêts
- 1 667 $
- Taxes foncièresestimation
- 500 $
- Réserve d’entretienestimation
- 379 $
- Assurance habitationestimation
- 125 $
- Services publicsestimation
- 300 $
- Mensualité tout compris
- 2 970 $ · meilleur des quatre
- Par rapport à votre plafond de confort
- − 270 $
Le minimum légal est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion au-delà. À ce prix, cela fait 22 713 $ ; toute colonne inférieure est relevée.
La prime est un pourcentage du prêt, fixé par la tranche prêt-valeur à l’origine, plus 20 points de base pour un amortissement de 30 ans. Elle est ajoutée au prêt, donc vous payez des intérêts dessus pendant toute la durée.
Les prêts assurés sont tarifés sous les prêts non assurés, car le risque du prêteur est couvert. Verser 20 % supprime la prime mais vous place au taux plus élevé.
Positif signifie que le coût mensuel entre dans le plafond que vous avez fixé. C’est ce chiffre qui compte, pas l’approbation du prêteur.
Un scénario moins cher que vous ne pouvez financer n’est pas une option.
Un scénario moins cher que vous ne pouvez pas financer n’est pas une option. Les frais de clôture sont recalculés par colonne : les provinces qui taxent la prime d’assurance exigent plus de comptant là où la mise de fonds est la plus faible.
5 % de mise de fonds
10 % de mise de fondsVotre choix
20 % de mise de fonds
25 % de mise de fonds
Certaines provinces taxent la prime d’assurance. La prime peut être financée ; la taxe non — elle se paie comptant à la clôture et varie selon la colonne.
Un prêteur refuserait
L’admissibilité est évaluée au taux de simulation de crise, jamais au taux contractuel. Une colonne peut être abordable et refusée quand même.
5 % de mise de fonds
- Revenu admissible, après décoteestimation
- 75 000 $
- Dettes mensuelles, toutes sources
- 0 $
- Taux admissiblerègle
- 5,94 %
- Paiement au taux de résistance
- 2 658 $
- Ratio ABDrègle
- 52,9 %
- Ratio ATDrègle
- 52,9 %
- Un prêteur approuverait-il ?
- Un prêteur refuserait
10 % de mise de fondsVotre choix
- Revenu admissible, après décoteestimation
- 75 000 $
- Dettes mensuelles, toutes sources
- 0 $
- Taux admissiblerègle
- 5,94 %
- Paiement au taux de résistance
- 2 496 $
- Ratio ABDrègle
- 50,3 %
- Ratio ATDrègle
- 50,3 %
- Un prêteur approuverait-il ?
- Un prêteur refuserait
20 % de mise de fonds
- Revenu admissible, après décoteestimation
- 75 000 $
- Dettes mensuelles, toutes sources
- 0 $
- Taux admissiblerègle
- 6,24 %
- Paiement au taux de résistance
- 2 216 $
- Ratio ABDrègle
- 45,9 %
- Ratio ATDrègle
- 45,9 %
- Un prêteur approuverait-il ?
- Un prêteur refuserait
25 % de mise de fonds
- Revenu admissible, après décoteestimation
- 75 000 $
- Dettes mensuelles, toutes sources
- 0 $
- Taux admissiblerègle
- 6,24 %
- Paiement au taux de résistance
- 2 078 $
- Ratio ABDrègle
- 43,7 %
- Ratio ATDrègle
- 43,7 %
- Un prêteur approuverait-il ?
- Un prêteur refuserait
Les champs de revenu et de dettes ici sont les vôtres. Le revenu d’un coacheteur, les autres revenus et les paiements d’auto, d’études et de carte de crédit se saisissent sur la page d’abordabilité — les deux totaux en haut du tableau ci-dessus les incluent déjà, alors tout ce que vous inscrivez ici s’y ajoute.
Intérêts plus prime d’assurance — le coût total de l’emprunt.
Les intérêts plus la prime d’assurance, sur toute la durée. C’est là que le coût mensuel le plus bas cesse généralement d’être le moins cher au total. Cela suppose que le taux contractuel d’aujourd’hui tient pendant tout l’amortissement, ce qu’aucun prêt canadien ne garantit : le terme se renouvelle bien avant que le prêt soit remboursé, et les chiffres bougent avec lui.
5 % de mise de fonds
- Intérêts totaux payésrègle
- 314 622 $
- Prime SCHL
- 18 125 $
- Intérêts plus prime
- 332 748 $
- Comptant additionnel vs 5 %
- 0 $
- Économie sur la durée vs 5 %
- 0 $
- Rendement de ce comptant additionnel
- —
10 % de mise de fondsVotre choix
- Intérêts totaux payésrègle
- 295 489 $
- Prime SCHL
- 13 492 $
- Intérêts plus prime
- 308 981 $
- Comptant additionnel vs 5 %
- 22 713 $
- Économie sur la durée vs 5 %
- 23 767 $
- Rendement de ce comptant additionnel
- 1.05×
20 % de mise de fonds
- Intérêts totaux payésrègle
- 276 591 $
- Prime SCHL
- —
- Intérêts plus prime
- 276 591 $
- Comptant additionnel vs 5 %
- 68 140 $
- Économie sur la durée vs 5 %
- 56 156 $
- Rendement de ce comptant additionnel
- 0.82×
25 % de mise de fonds
- Intérêts totaux payésrègle
- 259 304 $
- Prime SCHL
- —
- Intérêts plus prime
- 259 304 $ · meilleur des quatre
- Comptant additionnel vs 5 %
- 90 853 $
- Économie sur la durée vs 5 %
- 73 443 $
- Rendement de ce comptant additionnel
- 0.81×
Économie sur la durée divisée par le comptant additionnel exigé. Au-dessus de 1,0, chaque dollar additionnel en rapporte plus d’un. C’est garanti et libre d’impôt, contrairement à un rendement de placement — mais il s’agit d’intérêts nominaux non actualisés comparés à des dollars d’aujourd’hui, donc 1,0 est un seuil plus faible qu’il n’y paraît.
Comment lire ceci
Atteindre 20 % est le bon choix
Cela élimine complètement la prime d’assurance. Que le comptant additionnel rapporte plus d’un dollar par dollar engagé dépend de votre prix et de votre taux — le ratio figure dans le tableau ci-dessus, et au-dessus de 1,0 c’est un rendement garanti et libre d’impôt, très difficile à battre à risque comparable.
Au-delà de 20 %, l’argument est bien plus faible
Chaque dollar supplémentaire rapporte exactement le taux hypothécaire, garanti. Intéressant si vous valorisez la certitude et un paiement plus faible ; pas si vous maximisez la richesse espérée.
Le taux hypothécaire est le seuil après impôt
Les intérêts hypothécaires ne sont pas déductibles au Canada, donc aucun bouclier fiscal ne les réduit. Comparez-les à des rendements après impôt, non bruts.
Remplissez d’abord vos droits fiscaux
CELIAPP, puis REER, puis CELI. Ils battent le taux hypothécaire avant tout remboursement anticipé, et le CELIAPP est déductible à l’entrée et libre d’impôt à la sortie.
Chaque scénario, sur tous les axes à la fois
Une ligne par mise de fonds, avec tous les chiffres que la recommandation pèse. Ce sont les colonnes qui bougent ensemble qui comptent : une mise de fonds plus élevée réduit la prime et le paiement, et coûte plus cher le jour même.
| Scénario | Mise de fonds | Prime d'assurance | Prêt hypothécaire | Mensuel, tout compris | Comptant à la clôture | ABD | ATD | Coût d'emprunt |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 5 % de mise de fonds | 22 713 $ | 18 125 $ | 449 676 $ | 3 427 $ | 38 873 $ | 52,9 % | 52,9 % | 332 748 $ |
| 10 % de mise de fonds | 45 426 $ | 13 492 $ | 422 329 $ | 3 298 $ | 61 586 $ | 50,3 % | 50,3 % | 308 981 $ |
| 20 % de mise de fonds | 90 853 $ | 0 $ | 363 411 $ | 3 082 $ | 107 013 $ | 45,9 % | 45,9 % | 276 591 $ |
| 25 % de mise de fonds | 113 566 $ | 0 $ | 340 698 $ | 2 970 $ | 129 726 $ | 43,7 % | 43,7 % | 259 304 $ |
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