Сценарії первісного внеску
внесок 5 % 3 427 $ · внесок 25 % 2 970 $
Місячна вартість разом з усім, а не платіж за іпотекою. Менший первісний внесок купує менший завдаток і більший рахунок щомісяця протягом десятиліть.
внесок 5 %
- Первісний внесок
- 22 713 $
- Базова іпотека
- 431 551 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 95,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 449 676 $
- Ставка премії CMHCправило
- 4,20 %
- Премія CMHCправило
- 18 125 $
- Договірна ставкаправило
- 3,94 %
- Тіло й відсотки
- 2 123 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Реальний місячний платіж
- 3 427 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 727 $
внесок 10 %Ваш вибір
- Первісний внесок
- 45 426 $
- Базова іпотека
- 408 838 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 90,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 422 329 $
- Ставка премії CMHCправило
- 3,30 %
- Премія CMHCправило
- 13 492 $
- Договірна ставкаправило
- 3,94 %
- Тіло й відсотки
- 1 994 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Реальний місячний платіж
- 3 298 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 598 $
внесок 20 %
- Первісний внесок
- 90 853 $
- Базова іпотека
- 363 411 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 80,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 363 411 $
- Ставка премії CMHCправило
- Премії CMHC немає взагалі
- Премія CMHCправило
- —
- Договірна ставкаправило
- 4,24 %
- Тіло й відсотки
- 1 778 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Реальний місячний платіж
- 3 082 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 382 $
внесок 25 %
- Первісний внесок
- 113 566 $
- Базова іпотека
- 340 698 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 75,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 340 698 $
- Ставка премії CMHCправило
- Премії CMHC немає взагалі
- Премія CMHCправило
- —
- Договірна ставкаправило
- 4,24 %
- Тіло й відсотки
- 1 667 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Реальний місячний платіж
- 2 970 $ · найкращий із чотирьох
- Проти вашої комфортної стелі
- − 270 $
Законний мінімум — 5 % на перші 500 000 $ і 10 % на частину понад це. За цією ціною це 22 713 $, тож будь-який нижчий стовпець підвищено до цієї межі.
Премія — це відсоток від кредиту, визначений смугою відношення кредиту до вартості на момент видачі, плюс 20 базисних пунктів за 30-річну амортизацію. Її додають до іпотеки, тож ви платите на неї відсотки весь термін.
Страховані іпотеки коштують дешевше за нестраховані, бо ризик кредитора покрито. Внесок 20 % знімає премію, але переводить вас на вищу ставку.
Додатне значення означає, що місячна вартість вкладається у задану вами стелю. Орієнтуватися треба на це число, а не на схвалення кредитора.
Дешевший сценарій, який ви не можете оплатити, — не варіант.
Дешевший сценарій, який ви не можете оплатити, — не варіант. Витрати на закриття перераховуються для кожного стовпця, бо провінції, що оподатковують страхову премію, вимагають більше готівки саме там, де завдаток найменший.
внесок 5 %
внесок 10 %Ваш вибір
внесок 20 %
внесок 25 %
Деякі провінції оподатковують страхову премію податком з продажу. Премію можна профінансувати, а податок на неї — ні: це готівка в день закриття, і в кожному стовпці вона різна.
Кредитор відмовив би
Кваліфікацію рахують за ставкою стрес-тесту, ніколи за договірною. Стовпець може бути посильним і все одно отримати відмову.
внесок 5 %
внесок 10 %Ваш вибір
внесок 20 %
внесок 25 %
Відсотки плюс страхова премія — повна вартість позики.
Відсотки плюс страхова премія за всю іпотеку. Саме тут найнижчий місячний платіж зазвичай перестає бути найдешевшим загалом.
внесок 5 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 314 622 $
- Премія CMHC
- 18 125 $
- Відсотки плюс премія
- 332 748 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 0 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 0 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- —
внесок 10 %Ваш вибір
- Усього сплачених відсотківправило
- 295 489 $
- Премія CMHC
- 13 492 $
- Відсотки плюс премія
- 308 981 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 22 713 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 23 767 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 1.05×
внесок 20 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 276 591 $
- Премія CMHC
- —
- Відсотки плюс премія
- 276 591 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 68 140 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 56 156 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 0.82×
внесок 25 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 259 304 $
- Премія CMHC
- —
- Відсотки плюс премія
- 259 304 $ · найкращий із чотирьох
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 90 853 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 73 443 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 0.81×
Економія за весь термін, поділена на додаткову готівку, яку довелося внести. Понад 1,0 означає, що кожен додатковий долар повернув більше за долар. Це гарантовано й без податку — на відміну від інвестиційної дохідності, — але це недисконтовані номінальні відсотки, зміряні проти сьогоднішніх доларів, тож 1,0 — слабша планка, ніж здається.
Як це читати
Дійти до 20 % — сильний хід
Це повністю знімає страхову премію. Чи поверне додаткова готівка більше ніж долар на кожен вкладений долар, залежить від вашої ціни та ставки — це відношення є в таблиці вище, і понад 1,0 воно є гарантованою безподатковою дохідністю, яку дуже важко перевершити з поправкою на ризик.
Понад 20 % — значно слабший аргумент
Кожен наступний долар приносить рівно ставку іпотеки, гарантовано. Варто, якщо ви цінуєте певність і менший платіж; не варто, якщо максимізуєте очікуваний капітал.
Ставка іпотеки — це поріг після податків
Відсотки за іпотекою в Канаді не зменшують податок, тож податкового щита, який їх би здешевив, немає. Порівнюйте їх з дохідністю інвестицій після податків, а не з валовою.
Спершу вичерпайте податкові ліміти
FHSA, потім RRSP, потім TFSA. Вони перевершують ставку іпотеки раніше за будь-яке дострокове погашення, а внески до FHSA зменшують податок на вході й не оподатковуються на виході.
Змінити свої числа
Кожна цифра, що має запис про походження, називає, звідки вона: датоване опубліковане джерело, оцінка, яку ми розкриваємо, або нічого взагалі там, де нічого не опубліковано.
Правила востаннє перевірено 2026-08-24