Канада · 14 юрисдикцій
Що ви справді можете собі дозволити?
Дві межі, пораховані поряд: що схвалить кредитор і що насправді витримує ваш дохід після сплати витрат на володіння. Вирішує нижча — і ми її називаємо.
Майже кожен калькулятор доступності повертає одне число, і це число кредитора. Воно відповідає на питання, яким ризиком готовий бути банк. Воно не відповідає, який вигляд матиме ваш місяць потому.
Без акаунта, без входу, нічого не надсилається на сервер: те, що ви вводите, лишається в цьому браузері.
Дві межі, а не одна
Обидві виходять з тих самих даних і показані разом, бо саме відстань між ними — та частина рішення, якої вам ніхто не дає.
Що схвалює кредитор
Валовий дохід проти коефіцієнтів GDS і TDS, кваліфікований за ставкою стрес-тесту — вашою договірною ставкою плюс два пункти або регуляторним порогом, залежно від того, що вище. Саме це вимірює попереднє схвалення: ризик, який кредитор готовий узяти.
Що витримує ваш дохід
Чистий дохід після податків, мінус податок на майно, страхування, внески за кондо, комунальні послуги та резерв на обслуговування. Те, що переживе це віднімання, і є джерелом іпотечного платежу — щомісяця, десятиліттями.
Яка з них обмежує
Ціну задає нижча межа, а друга — шум. Назвати її та показати, скільки коштує вам у ціні купівлі кожен зайвий долар місячного боргу, корисніше за велику цифру в заголовку.
Провінційні правила, а не національні середні
Чотирнадцять юрисдикцій змодельовано окремо — вісім міських ринків, шість провінцій і територій — і в кожної своя структура податку на передачу, свої повернення, реєстраційні збори та звичаї щодо гонорарів. Це не варіації одного шаблону.
- Онтаріо
- Торонто накладає муніципальний податок на передачу права власності понад провінційний — зі своєю таблицею діапазонів і своєю межею повернення для покупця першого житла.
- Альберта
- Податку на передачу немає взагалі. Реєстраційна служба бере збір з ціни й другий збір з іпотеки.
- Манітоба
- Податок на передачу застосовується в повному обсязі: повернення для покупця першого житла, яке б його зменшило, тут немає.
Саме тому відповідь змінюється, щойно ви змінюєте місто, і саме тому національне середнє було б хибним у всіх чотирнадцяти місцях одночасно.
Звідки беруться цифри, сказано прямо: кожна цифра юрисдикції має запис про походження, що називає документ, за яким її перевірено, і дату цього документа. Більшість зчитано з тарифу самого органу, що його видає; частина — це значення, які ми обрали й розкриваємо, бо гонорари юристів і витрати на переїзд не мають офіційного видавця; кілька лишено порожніми, бо їх не публікує ніхто. Джерела та походження перелічують кожну, цифра за цифрою.
На що відповідає кожен інструмент
Усі інструменти працюють на одному рушії та на тих самих даних, тож число, введене один раз, іде за вами всюди. Ніщо не заблоковано за чимось іншим — починайте там, де ваше питання.
Спроможність
Купівля
- Витрати на закриттяЩо належить сплатити в день закриття, рядок за рядком: податок на передачу права власності, юридичні послуги, страхування титулу, коригування та які повернення справді надходять.
- Первісний внесокЗвідки мають узятися гроші — FHSA, готівка, RRSP за планом покупця житла, TFSA, подарунок, тоді інвестиції — і чого коштує використання кожного джерела.
- RRSP і план покупця житлаСкільки варте зняття з RRSP після того, як надійде відшкодування, і що п’ятнадцять років виплат роблять із наступними роками.
Володіння
Ще
Питання, на які це відповідає
- Яке житло я можу собі дозволити в Канаді?
- Залежить від того, яка межа обмежує. Дайте інструменту доступності свій дохід, місто й первісний внесок — і він порахує обидві: максимум, на який вас кваліфікує кредитор, і ціну, яку витримує ваш чистий дохід після витрат на володіння, — а тоді назве нижчу.
- Чому попереднє схвалення вище за те, що я можу собі дозволити?
- Попереднє схвалення перевіряє валовий дохід за коефіцієнтами GDS і TDS. Воно не віднімає податок на майно, страхування, внески за кондо, комунальні послуги й обслуговування, що приходять разом із житлом, і не має жодної думки про те, чим ви хочете наповнити решту свого місяця. Розрив між двома цифрами сягає кількох сотень доларів на місяць.
- Що таке іпотечний стрес-тест?
- Вас кваліфікують за більшою з двох величин: вашою договірною ставкою плюс два відсоткові пункти або регуляторним порогом, — тож платіж, за яким вас перевіряє кредитор, більший за той, який ви робитимете. Обидві ставки й обидва платежі показано, а не згорнуто в один результат.
- Чи працює це поза Онтаріо?
- Чотирнадцять юрисдикцій змодельовано окремо. Альберта й Саскачеван беруть реєстрацію права власності замість податку на передачу; Торонто додає муніципальний податок на передачу до податку Онтаріо; Манітоба стягує податок, і повернення для покупця першого житла проти нього немає.
- Чи перевірені ці цифри?
- Більшість — так, і кожна цифра каже, як саме. Кожна має запис про походження: документ, за яким її перевірено, дата цього документа й наскільки їй можна довіряти. Більшість зчитано з тарифу самого органу, що його видає. Інші — це значення моделі, які ми обрали й розкриваємо, бо гонорари юристів, інспекції та витрати на переїзд не мають у Канаді офіційного видавця. Кілька лишено порожніми, бо їх не публікує ніхто, і застосунок питає їх у вас, а не вигадує. Сторінка джерел перелічує кожну цифру з її документом і датою. Підтвердьте все, за чим збираєтеся діяти.