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Canada · 14 juridictions

Que pouvez-vous vraiment vous permettre ?

Deux plafonds, calculés côte à côte : ce qu’une banque approuverait, et ce que vos revenus portent réellement une fois payés les coûts de la propriété. C’est le plus bas des deux qui décide — et il est nommé.

Presque tous les calculateurs d’abordabilité renvoient un seul chiffre, et c’est celui du prêteur. Ce chiffre répond au risque que la banque accepte de prendre. Il ne dit rien de ce à quoi ressemble votre mois ensuite.

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Deux plafonds, pas un seul

Les deux sortent des mêmes données et sont présentés ensemble, parce que l’écart entre eux est précisément la partie de la décision qu’on ne vous remet jamais.

Ce qu’un prêteur approuve

Le revenu brut soumis aux ratios ABD et ATD, qualifié au taux de la simulation de crise — votre taux contractuel plus deux points, ou le plancher réglementaire, selon le plus élevé. C’est ce que mesure une préapprobation : le risque que le prêteur accepte de prendre.

Ce que vos revenus portent

Le revenu net après impôt, moins la taxe foncière, l’assurance, les frais de copropriété, les services publics et une réserve d’entretien. Ce qui survit à cette soustraction est ce dont sort le versement hypothécaire, chaque mois, pendant des décennies.

Lequel des deux contraint

C’est le plafond le plus bas qui fixe le prix; l’autre n’est que du bruit. Le nommer — et montrer ce qu’un dollar de dette mensuelle de plus vous coûte en prix d’achat — est plus utile que le chiffre affiché en gros.

Les règles provinciales, pas des moyennes nationales

Quatorze juridictions sont modélisées une à une — huit marchés urbains, six provinces et territoires — chacune avec sa propre structure de droits de mutation, ses remboursements, ses frais d’enregistrement et ses usages en matière d’honoraires. Ce ne sont pas des variantes d’un même gabarit.

Ontario
Toronto superpose des droits de mutation municipaux à ceux de la province, avec sa propre grille de tranches et son propre plafond de remboursement pour un premier achat.
Alberta
Aucun droit de mutation. Le bureau des titres fonciers perçoit des frais d’enregistrement sur le prix, et d’autres sur l’hypothèque.
Manitoba
Les droits de mutation s’appliquent en entier : aucun remboursement pour un premier achat ne vient les réduire.

C’est pourquoi la réponse bouge dès que vous changez de ville, et pourquoi une moyenne nationale serait fausse dans les quatorze cas à la fois.

D’où viennent les chiffres, dit clairement : chaque valeur propre à une juridiction est accompagnée d’une fiche de provenance nommant le document consulté et sa date. La plupart sont relevées dans le barème de l’organisme lui-même; certaines sont des valeurs par défaut que nous avons choisies et que nous déclarons, car les honoraires juridiques et les frais de déménagement n’ont aucun éditeur officiel; quelques-unes restent vides faute de publication. Sources et provenance les énumère une à une.

Ce que répond chaque outil

Tous les outils reposent sur le même moteur et les mêmes données saisies : un chiffre entré une fois vous suit partout. Rien n’est verrouillé derrière autre chose — commencez là où se trouve votre question.

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Les questions auxquelles ceci répond

Quelle maison puis-je me permettre au Canada ?
Cela dépend du plafond qui contraint. Donnez à l’outil de capacité d’achat votre revenu, votre ville et votre mise de fonds : il calcule les deux — le maximum qu’un prêteur qualifierait, et le prix que votre revenu net porte une fois les coûts de propriété payés — puis nomme le plus bas.
Pourquoi ma préapprobation dépasse-t-elle ce que je peux me permettre ?
Une préapprobation confronte le revenu brut aux ratios ABD et ATD. Elle ne soustrait ni la taxe foncière, ni l’assurance, ni les frais de copropriété, ni les services publics, ni l’entretien qui arrivent avec la maison, et elle n’a aucun avis sur ce que vous voulez faire du reste de votre mois. L’écart entre les deux chiffres atteint plusieurs centaines de dollars par mois.
Qu’est-ce que la simulation de crise hypothécaire ?
Vous êtes qualifié au plus élevé de votre taux contractuel plus deux points de pourcentage et du plancher réglementaire : le versement testé par le prêteur est donc plus gros que celui que vous feriez. Les deux taux et les deux versements sont affichés, plutôt que fondus en un seul résultat.
Est-ce que cela fonctionne ailleurs qu’en Ontario ?
Quatorze juridictions sont modélisées séparément. L’Alberta et la Saskatchewan perçoivent des frais d’enregistrement des titres plutôt qu’un droit de mutation; Toronto ajoute des droits municipaux à ceux de l’Ontario; le Manitoba perçoit les droits sans aucun remboursement pour un premier achat.
Les chiffres sont-ils vérifiés ?
En grande partie, et chaque chiffre le précise. Chacun est accompagné d’une fiche de provenance : le document consulté, la date de ce document, et jusqu’où l’on peut s’y fier. La plupart ont été relevés dans le barème de l’organisme lui-même. D’autres sont des valeurs par défaut que nous avons choisies et que nous déclarons, car les honoraires juridiques, les inspections et les frais de déménagement n’ont aucun éditeur officiel au Canada. Quelques-uns restent vides faute de publication, et l’application vous les demande plutôt que d’en inventer. La page des sources énumère chaque chiffre avec son document et sa date. Vérifiez tout ce sur quoi vous vous apprêtez à agir.