Amortización y renovación
A la tasa de hoy su cuota no cambia nunca.
Que no es el escenario para el que hay que planificar. Suba la tasa de renovación por encima de la actual y mire lo que pasa en el año 6: ese es el riesgo que nadie modela.
Cifras típicas
Hipoteca $422,329 · primer plazo al 3.94 % fijo · renovaciones al 3.94 %
El primer plazo se fija hoy. Esta es la cuota que de verdad pagaría, sobre la hipoteca ya con la prima del seguro sumada.
Su tasa está fija durante el plazo, no durante toda la amortización: de los 30 años de arriba, 5 están fijados a precio de hoy, y el resto se vuelve a fijar en cada renovación.
Sin cambios
Su primer plazo se fija hoy. Cada renovación posterior se fija según lo que haga el mercado entonces, y la cuota se recalcula sobre el saldo que quede y la amortización que quede.
El riesgo de renovación es el mayor riesgo no modelado de una hipoteca canadiense
Una prueba de resistencia al contratar comprueba que podría pagar la cuota a dos puntos por encima de su tasa. Es una prueba de una sola vez, y no le acompaña. En cada renovación vuelve a entrar al mercado sin protección alguna, y nadie repite la prueba por usted. Este es el mecanismo que rompe los presupuestos de los hogares: no la compra, sino la renovación cinco o diez años después. Planifique la cuota que afrontaría a una tasa notablemente mayor, y tome cualquier tasa por debajo de esa como buena suerte y no como una previsión.
No hay tasa de renovación fijada: el calendario supone la tasa de hoy durante todo el préstamo.
Intereses totales del préstamo $295,489 · Prima de seguro sumada al préstamo $13,492
Los intereses más la prima del seguro son el precio real de pedir prestado. No son parte de la casa: son lo que cuesta financiarla.
Liquidada en el año 30
Los intereses dominan los primeros años y el capital los últimos. Los años de renovación están marcados, porque ahí es donde cambia la cuota.
| Año | Tasa | Cuota mensual | Intereses | Capital | Saldo a fin de año |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.94 % | $1,994 | $16,370 | $7,557 | $414,772 |
| 2 | 3.94 % | $1,994 | $16,070 | $7,858 | $406,915 |
| 3 | 3.94 % | $1,994 | $15,757 | $8,170 | $398,745 |
| 4 | 3.94 % | $1,994 | $15,432 | $8,495 | $390,249 |
| 5 | 3.94 % | $1,994 | $15,094 | $8,833 | $381,416 |
| 6Renovación | 3.94 % | $1,994 | $14,743 | $9,185 | $372,231 |
| 7 | 3.94 % | $1,994 | $14,377 | $9,550 | $362,681 |
| 8 | 3.94 % | $1,994 | $13,997 | $9,930 | $352,751 |
| 9 | 3.94 % | $1,994 | $13,602 | $10,325 | $342,426 |
| 10 | 3.94 % | $1,994 | $13,191 | $10,736 | $331,690 |
| 11Renovación | 3.94 % | $1,994 | $12,764 | $11,163 | $320,527 |
| 12 | 3.94 % | $1,994 | $12,320 | $11,607 | $308,919 |
| 13El capital supera a los intereses | 3.94 % | $1,994 | $11,858 | $12,069 | $296,850 |
| 14 | 3.94 % | $1,994 | $11,378 | $12,549 | $284,300 |
| 15 | 3.94 % | $1,994 | $10,879 | $13,049 | $271,252 |
| 16Renovación | 3.94 % | $1,994 | $10,359 | $13,568 | $257,684 |
| 17 | 3.94 % | $1,994 | $9,819 | $14,108 | $243,576 |
| 18 | 3.94 % | $1,994 | $9,258 | $14,669 | $228,907 |
| 19 | 3.94 % | $1,994 | $8,674 | $15,253 | $213,654 |
| 20 | 3.94 % | $1,994 | $8,068 | $15,860 | $197,794 |
| 21Renovación | 3.94 % | $1,994 | $7,437 | $16,491 | $181,304 |
| 22 | 3.94 % | $1,994 | $6,780 | $17,147 | $164,157 |
| 23 | 3.94 % | $1,994 | $6,098 | $17,829 | $146,328 |
| 24 | 3.94 % | $1,994 | $5,389 | $18,538 | $127,789 |
| 25 | 3.94 % | $1,994 | $4,651 | $19,276 | $108,513 |
| 26Renovación | 3.94 % | $1,994 | $3,884 | $20,043 | $88,470 |
| 27 | 3.94 % | $1,994 | $3,087 | $20,840 | $67,630 |
| 28 | 3.94 % | $1,994 | $2,258 | $21,670 | $45,960 |
| 29 | 3.94 % | $1,994 | $1,395 | $22,532 | $23,428 |
| 30 | 3.94 % | $1,994 | $499 | $23,428 | $0 |
De dónde sale el pago, paso a paso
Un precio y un porcentaje se convierten en un pago mensual, y donde se aplica el seguro hipotecario, la prima se suma al préstamo antes de calcular el pago. El calendario año por año está en la sección de arriba.
- Precio de compra
- $454,264
- − Pago inicial
- $45,426
- 10.00 %
- = Prestado antes del seguro
- $408,838
- + Prima de seguro sumada al préstamo
- $13,492
- = Hipoteca
- $422,329
- × Tasa
- 3.94 %
- × Amortización
- 30 años
- = Cuota mensual
- $1,994
Ajustar sus cifras
Toda cifra que lleva ficha de procedencia dice de dónde viene: una fuente publicada y fechada, una estimación que declaramos, o nada en absoluto cuando no hay nada publicado.
Reglas verificadas el 2026-08-24