Canadá · 14 jurisdicciones
¿Qué puede permitirse realmente?
Dos techos, calculados uno junto al otro: lo que aprobaría un prestamista y lo que de verdad alcanza a comprar la cuota mensual con la que usted se siente cómodo una vez pagados los costos de ser dueño. Se muestran los dos, y se dice cuál manda.
Casi toda calculadora de capacidad de compra devuelve una sola cifra, y es la del prestamista. Esa cifra responde a cuánto está dispuesto a arriesgar un banco. No responde a cómo queda su mes después.
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Dos techos, no uno
Ambos salen de los mismos datos y se muestran juntos, porque la distancia entre ellos es la parte de la decisión que a nadie le entregan.
Lo que aprueba un prestamista
El ingreso bruto frente a los ratios GDS y TDS (servicio bruto y servicio total de la deuda), calificado a la tasa de la prueba de resistencia: su tasa contractual más dos puntos, o el suelo regulatorio, el que sea mayor. Esto es lo que mide una preaprobación: el riesgo que el prestamista está dispuesto a asumir.
Lo que sostiene su presupuesto mensual
La cifra mensual con todo incluido que usted dice poder llevar sin apuros, menos el impuesto predial, el seguro, la cuota de condominio, los servicios y una reserva de mantenimiento. De lo que sobrevive a esa resta sale la cuota hipotecaria, cada mes, durante décadas. Esa cifra la fija usted: aquí nada la deduce de su ingreso.
Cuál de los dos manda
El precio del titular es lo que sostiene su presupuesto mensual; al lado está el máximo calificado del prestamista. Saber cuál de los dos manda —y lo que un dólar más de deuda mensual le cuesta en precio de compra— sirve más que la cifra del titular.
Reglas provinciales, no promedios nacionales
Catorce jurisdicciones modeladas una a una —ocho mercados urbanos, seis provincias y territorios—, cada una con su propia estructura de impuesto de transferencia, sus reembolsos, sus tasas de registro y sus convenciones de honorarios profesionales. No son variantes de una plantilla.
- Ontario
- Toronto suma un impuesto municipal de transferencia de propiedad sobre el provincial, con su propia tabla de tramos y su propio tope de reembolso para primera vivienda.
- Alberta
- Sin impuesto de transferencia de propiedad. El registro de la propiedad cobra una tasa sobre el precio y una segunda sobre la hipoteca.
- Manitoba
- El impuesto de transferencia se aplica íntegro: no existe reembolso para primera vivienda que lo reduzca.
Por eso la respuesta cambia cuando cambia de ciudad, y por eso un promedio nacional se equivocaría en los catorce lugares a la vez.
De dónde salen las cifras, dicho sin rodeos: cada cifra de jurisdicción lleva una ficha de procedencia que nombra el documento con el que se verificó y la fecha de ese documento. La mayoría se leen del propio calendario de la autoridad que las emite; algunas son valores por defecto que elegimos y declaramos, porque los honorarios legales y los costos de mudanza no tienen un publicador autorizado; unas pocas se dejan vacías porque nadie las publica. Fuentes y procedencia las enumera todas, cifra por cifra.
Lo que responde cada herramienta
Todas las herramientas corren sobre el mismo motor y los mismos datos, así que una cifra que introduce una vez le acompaña por todas. Nada está bloqueado detrás de nada: empiece donde esté su pregunta.
Capacidad
- Capacidad de compraLo que de verdad sostiene su presupuesto mensual, con el máximo calificado del prestamista al lado y el límite determinante señalado.
- Alquilar o comprarEl año de equilibrio: cuánto tendría que quedarse para que comprar salga adelante, con el costo de vender y una prueba de mercado plano incluidos.
Comprar
- Gastos de cierreLo que se debe el día del cierre, línea por línea: impuesto de transferencia, honorarios legales, seguro de título, ajustes y qué reembolsos llegan de verdad.
- Pago inicialDe dónde debería salir el dinero —FHSA, efectivo, el Plan de Compradores del RRSP, TFSA, un regalo y luego inversiones— y lo que le cuesta usar cada fuente.
- RRSP y Plan de CompradoresLo que vale un retiro del RRSP una vez llega el reembolso, y lo que quince años de devoluciones hacen a los años siguientes.
Ser dueño
Más
- EscenariosCuatro pagos iniciales a un mismo precio, comparados en cuota mensual, efectivo al cierre, aprobación del prestamista e intereses totales. La cuota más baja rara vez gana.
- FuentesDe dónde sale cada cifra: el documento con el que se verificó, su fecha y hasta qué punto se puede confiar en ella.
Preguntas que esto responde
- ¿Cuánta casa puedo permitirme en Canadá?
- Depende de qué techo mande. Dé a la herramienta de capacidad de compra su ingreso, su ciudad y su pago inicial y calculará los dos —el máximo para el que le calificaría un prestamista y el precio que sostiene la cuota mensual con la que usted se siente cómodo tras los costos de ser dueño— y luego dirá cuál manda.
- ¿Por qué mi preaprobación es mayor que lo que puedo permitirme?
- Una preaprobación compara el ingreso bruto con los ratios GDS y TDS. No resta el impuesto predial, el seguro, la cuota de condominio, los servicios ni el mantenimiento que llegan con la casa, y no opina sobre lo que usted quiere que contenga el resto de su mes. La distancia entre las dos cifras llega a varios cientos de dólares al mes.
- ¿Qué es la prueba de resistencia hipotecaria?
- Usted califica al mayor entre su tasa contractual más dos puntos porcentuales y el suelo regulatorio, así que el pago con el que le prueba un prestamista es mayor que el que usted haría. Aquí se muestran las dos tasas y los dos pagos, en lugar de plegarlos en un solo resultado.
- ¿Sirve esto fuera de Ontario?
- Catorce jurisdicciones están modeladas por separado. Alberta y Saskatchewan cobran un registro de títulos en lugar de un impuesto de transferencia; Toronto añade un impuesto municipal de transferencia al de Ontario; Manitoba cobra el impuesto sin ningún reembolso para primera vivienda que lo compense.
- ¿Puedo comprar una vivienda en Canadá si no soy ciudadano ni residente permanente?
- A veces, y esa pregunta va antes que cualquier cifra de este sitio. Una ley federal limita qué personas no canadienses pueden comprar vivienda en Canadá, con excepciones que dependen de la situación migratoria y del lugar donde está el inmueble. Tiene una vigencia limitada y se ha prorrogado por reglamento, así que consulte la regla vigente y no un resumen de ella. Aparte, algunas provincias cobran un impuesto de transferencia más alto a los compradores no residentes: el de Nueva Escocia se aplica aquí, y los de Ontario y Columbia Británica no están modelados en absoluto.
- ¿Están verificadas las cifras?
- La mayoría, y cada cifra dice cuál es su caso. La mayoría se leen directamente del documento de la autoridad que las emite; unas pocas —honorarios legales, costos de mudanza— no tienen publicador del que partir, así que la aplicación asume un valor por defecto razonable y lo declara; y donde tampoco hay nada que asumir, se lo pregunta en lugar de inventarlo. Trátelo como una calculadora, no como asesoría, y confirme todo aquello sobre lo que vaya a actuar.