Сценарії первісного внеску
За цією ціною кредитор відмовив би за будь-якого внеску.
Більший первісний внесок зменшує кредит, але не настільки, щоб пройти. Обмежує дохід проти боргів, а не сам первісний внесок.
Типові цифри
внесок 5 % 3 427 $ · внесок 25 % 2 970 $
Місячна вартість разом з усім, а не платіж за іпотекою. Менший первісний внесок коштує менше готівки сьогодні й більше щомісяця протягом десятиліть.
внесок 5 %
- Первісний внесок
- 22 713 $
- Базова іпотека
- 431 551 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 95,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 449 676 $
- Ставка премії CMHCправило
- 4,20 %
- Премія CMHCправило
- 18 125 $
- Договірна ставкаправило
- 3,94 %
- Тіло й відсотки
- 2 123 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Страхування житлаоцінка
- 125 $
- Комунальні послугиоцінка
- 300 $
- Реальний місячний платіж
- 3 427 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 727 $
внесок 10 %Ваш вибір
- Первісний внесок
- 45 426 $
- Базова іпотека
- 408 838 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 90,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 422 329 $
- Ставка премії CMHCправило
- 3,30 %
- Премія CMHCправило
- 13 492 $
- Договірна ставкаправило
- 3,94 %
- Тіло й відсотки
- 1 994 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Страхування житлаоцінка
- 125 $
- Комунальні послугиоцінка
- 300 $
- Реальний місячний платіж
- 3 298 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 598 $
внесок 20 %
- Первісний внесок
- 90 853 $
- Базова іпотека
- 363 411 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 80,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 363 411 $
- Ставка премії CMHCправило
- Премії CMHC немає взагалі
- Премія CMHCправило
- —
- Договірна ставкаправило
- 4,24 %
- Тіло й відсотки
- 1 778 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Страхування житлаоцінка
- 125 $
- Комунальні послугиоцінка
- 300 $
- Реальний місячний платіж
- 3 082 $
- Проти вашої комфортної стелі
- − 382 $
внесок 25 %
- Первісний внесок
- 113 566 $
- Базова іпотека
- 340 698 $
- Відношення кредиту до вартостіправило
- 75,0 %
- Загальна іпотекаправило
- 340 698 $
- Ставка премії CMHCправило
- Премії CMHC немає взагалі
- Премія CMHCправило
- —
- Договірна ставкаправило
- 4,24 %
- Тіло й відсотки
- 1 667 $
- Податок на майнооцінка
- 500 $
- Резерв на обслуговуванняоцінка
- 379 $
- Страхування житлаоцінка
- 125 $
- Комунальні послугиоцінка
- 300 $
- Реальний місячний платіж
- 2 970 $ · найкращий із чотирьох
- Проти вашої комфортної стелі
- − 270 $
Законний мінімум — 5 % на перші 500 000 $ і 10 % на частину понад це. За цією ціною це 22 713 $, тож будь-який нижчий стовпець підвищено до цієї межі.
Премія — це відсоток від кредиту, визначений смугою відношення кредиту до вартості на момент видачі, плюс 20 базисних пунктів за 30-річну амортизацію. Її додають до іпотеки, тож ви платите на неї відсотки весь термін.
Страховані іпотеки коштують дешевше за нестраховані, бо ризик кредитора покрито. Внесок 20 % знімає премію, але переводить вас на вищу ставку.
Додатне значення означає, що місячна вартість вкладається у задану вами стелю. Орієнтуватися треба на це число, а не на схвалення кредитора.
Дешевший сценарій, який ви не можете оплатити, — не варіант.
Дешевший сценарій, який ви не можете оплатити, — не варіант. Витрати на закриття перераховуються для кожного стовпця, бо провінції, що оподатковують страхову премію, вимагають більше готівки саме там, де первісний внесок найменший.
внесок 5 %
внесок 10 %Ваш вибір
внесок 20 %
внесок 25 %
Деякі провінції оподатковують страхову премію податком з продажу. Премію можна профінансувати, а податок на неї — ні: це готівка в день закриття, і в кожному стовпці вона різна.
Кредитор відмовив би
Кваліфікацію рахують за ставкою стрес-тесту, ніколи за договірною. Стовпець може бути посильним і все одно отримати відмову.
внесок 5 %
внесок 10 %Ваш вибір
внесок 20 %
внесок 25 %
Поля доходу й боргів тут — ваші власні. Дохід співпокупця, інші доходи та платежі за авто, навчання й кредитну картку вводяться на сторінці доступності — два підсумки вгорі таблиці вище їх уже враховують, тож усе, що ви введете тут, додається до них.
Відсотки плюс страхова премія — повна вартість позики.
Відсотки плюс страхова премія за всю іпотеку. Саме тут найнижчий місячний платіж зазвичай перестає бути найдешевшим загалом. Тут припускається, що сьогоднішня договірна ставка діятиме весь період амортизації, чого не гарантує жодна канадська іпотека: строк переоформлюють задовго до погашення кредиту, і цифри рухаються разом із ним.
внесок 5 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 314 622 $
- Премія CMHC
- 18 125 $
- Відсотки плюс премія
- 332 748 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 0 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 0 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- —
внесок 10 %Ваш вибір
- Усього сплачених відсотківправило
- 295 489 $
- Премія CMHC
- 13 492 $
- Відсотки плюс премія
- 308 981 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 22 713 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 23 767 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 1.05×
внесок 20 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 276 591 $
- Премія CMHC
- —
- Відсотки плюс премія
- 276 591 $
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 68 140 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 56 156 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 0.82×
внесок 25 %
- Усього сплачених відсотківправило
- 259 304 $
- Премія CMHC
- —
- Відсотки плюс премія
- 259 304 $ · найкращий із чотирьох
- Додаткова готівка проти внеску 5 %
- 90 853 $
- Економія за термін проти внеску 5 %
- 73 443 $
- Дохідність цієї додаткової готівки
- 0.81×
Економія за весь термін, поділена на додаткову готівку, яку довелося внести. Понад 1,0 означає, що кожен додатковий долар повернув більше за долар. Це гарантовано й без податку — на відміну від інвестиційної дохідності, — але це недисконтовані номінальні відсотки, зміряні проти сьогоднішніх доларів, тож 1,0 — слабша планка, ніж здається.
Як це читати
Дійти до 20 % — сильний хід
Це повністю знімає страхову премію. Чи поверне додаткова готівка більше ніж долар на кожен вкладений долар, залежить від вашої ціни та ставки — це відношення є в таблиці вище, і понад 1,0 воно є гарантованою безподатковою дохідністю, яку дуже важко перевершити з поправкою на ризик.
Понад 20 % — значно слабший аргумент
Кожен наступний долар приносить рівно ставку іпотеки, гарантовано. Варто, якщо ви цінуєте певність і менший платіж; не варто, якщо максимізуєте очікуваний капітал.
Ставка іпотеки — це поріг після податків
Відсотки за іпотекою в Канаді не зменшують податок, тож податкового щита, який їх би здешевив, немає. Порівнюйте їх з дохідністю інвестицій після податків, а не з валовою.
Спершу вичерпайте податкові ліміти
FHSA, потім RRSP, потім TFSA. Вони перевершують ставку іпотеки раніше за будь-яке дострокове погашення, а внески до FHSA зменшують податок на вході й не оподатковуються на виході.
Кожен сценарій, за всіма показниками одразу
Один рядок на кожен розмір першого внеску, з усіма величинами, які зважує рекомендація. Суть — у стовпцях, що рухаються разом: більший внесок зменшує страхову премію та платіж і водночас потребує більше готівки в день угоди.
| Сценарій | Перший внесок | Страхова премія | Іпотека | Щомісяця, усе разом | Готівка на закриття | GDS | TDS | Вартість позики |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| внесок 5 % | 22 713 $ | 18 125 $ | 449 676 $ | 3 427 $ | 38 873 $ | 52,9 % | 52,9 % | 332 748 $ |
| внесок 10 % | 45 426 $ | 13 492 $ | 422 329 $ | 3 298 $ | 61 586 $ | 50,3 % | 50,3 % | 308 981 $ |
| внесок 20 % | 90 853 $ | 0 $ | 363 411 $ | 3 082 $ | 107 013 $ | 45,9 % | 45,9 % | 276 591 $ |
| внесок 25 % | 113 566 $ | 0 $ | 340 698 $ | 2 970 $ | 129 726 $ | 43,7 % | 43,7 % | 259 304 $ |
Змінити свої числа
Кожна цифра, що має запис про походження, називає, звідки вона: датоване опубліковане джерело, оцінка, яку ми розкриваємо, або нічого взагалі там, де нічого не опубліковано.
Правила востаннє перевірено 2026-08-24